隨著手機銀行的功能不斷豐富，很多人都不需要網點了，所以銀行數字化轉型是一只新型的方式。下面是小編為大家收集整理的銀行數字化轉型個人心得（精選10篇），希望對大家有幫助！
金融科技轉型心得體會 篇1
銀行網點文明標準服務心得體會 網點文明標準服務導入工作是農總行為提升全行網點文明標準服務水平，加快營業網點轉型步伐，加速人力資源整合，改善客戶體驗，提升全行自主品牌形象的重要舉措。
通過這次市支行組織的服務導入培訓，我受益匪淺，雖然只有短短的幾天，我感到了自已的變化很大，心態年輕了，也更有了激情和活力。在兩位優秀的內訓老師的指導下，通過觀摩學習，并參與標準服務的導入實踐，通過老師用圖片，錄像等方式把我們的日常工作的服務記錄下來，然后在培訓會上跟大家一起探討，點評哪里做得好，哪里還做得不夠。我深刻體會到，這幾天的培訓洗禮，觸動著我的每一根神經，內心總在充斥著”服務就是銀行的最大競爭力。”
網點文明標準服務工作是靠全體員工每個人的力量凝集在一起來完成的，整齊統一的著裝，端莊的儀表讓人耳目一新，優雅的姿態，親切的微笑，溫馨的話語，熱情的接待，專業的服務，贏得了前來辦理業務的客戶的稱贊。雖然只有幾天的時間，前來辦理業務的客戶普遍反映，我們的服務完全不一樣了，于是與我們的溝通也多了，距離一下子拉近了，客戶的信任肯定，也更增強了我們對提高服務的信心。
網點文明標準服務導入”讓我感受到了，服務就如同照鏡子，我們對客戶的微笑，對客戶的尊重，真正受惠的是我們自已，客戶的滿意能讓我們快樂的工作，每天都有一份好心情。同時，通過學習，更能激發我們不斷地完善自我，超越自我，使自已的服務更標準，更規范，更專業，這也是我們在為自已創造一筆人生的財富，還有我們何其幸運，又何其幸福，就現今的就業環境，我們的工作也會令許多人羨慕的，我們是否更應該珍惜目前我們所有的一切，做一個懂得感恩的員工，努力工作，才能真正對得起給你恩惠的人。
人的一生何其短暫，當我們老了的時候，回顧起自已的工作歷程，希望工作給我們留下的不僅僅是冷冰冰的存款數字，還會有如同朋友般的客戶，如同家人般的同事讓我們感覺溫暖。
金融科技轉型心得體會 篇2
首先，明白了數字化轉型的重要性，從國家政策、產業政策、企業自身發展來看，數字化轉型都是企業發展的畢竟之路，是企業提升市場競爭力，適應經濟發展的主要方式。只有通過數字化轉型，企業才能順應時代潮流。當然，對于個人來說，數字化轉型也對我們影響很大，不是所有人都能在激烈的競爭中脫穎而出，但是那些能夠成功的人必然是順應企業發展趨勢，擅長學習，勇于創新，數字化轉型或許會淘汰那些墨守成規的人。
其次，數字化轉型是一個變化的過程，也是長期的事情。不是制定某個規則，然后埋頭苦干，二是需要不斷探索，發現問題及時改正，發現漏洞及時補上，方向不對也要適時改變策略。只有不斷排雷，不斷創新，堅持到底，才能較好地實現數字化轉型。
再者，數字化轉型過程中，“人”是關鍵。雖然，公司可以利用大數據分析、人工智能的方法，對沉淀下來的數據進行分析而獲得組織管理上的“智能”。數據的沉淀和人工智能使得機器思維可以在很多層面替代、補充人腦的不足。但是人的思維確是不可替代的，人的潛力無窮，能想到的事情變化莫測，是決定很多事情的關鍵。
最后，作為個人，無論是從為公司發展考慮，還是從自身角度出發，都要積極投入到數字化智能化轉型工作中，不斷學習新知識，改變固有思維，提升自身能力。
金融科技轉型心得體會 篇3
憶起往昔，歷歷在目，即將離開工作近四個月的崗位，心中戀戀不舍。我于今年7月上掛到xx農商銀行業務發展部學習鍛煉，四個月時光飛快的從指縫間溜走，而我收獲滿滿，內心充滿對領導、同事的感激。
我在業務發展部擔任系統管理員，身負全行的信貸檔案管理、大額貸款的電子指令審批及支付、信貸系統日常管理維護、征信系統日常管理維護等工作，同時也是風險把控的重要關口。我從一個柜面新手上升到業務高層面，一時間難以勝任，與核心系統的截然不同，讓我有點摸不著頭腦。師傅手把手教我操作信貸管理系統，不厭其煩的傳授工作經驗，我慢慢聽她講，用筆記本記下了每一步操作。看似簡單的操作，卻要付出大量的時間和精力，以至于我在每天下班后都覺得體力和腦力消耗巨大，回家倒床就睡，而經過幾個月崗位的歷練，如今的我工作開展的得心應手。
因為對機關部室的工作缺乏了解，一直以為機關工作會非常輕松，基層支行提交起來的指令或文件，只需要批一下就行了，平時工作三點一線，周末雙休，會比基層柜員崗位輕松的'多。然而，在機關近四個月的信貸管理崗位鍛煉，刷新了我對機關工作的認知，其實并不是想象中的那樣輕松。在上掛的這幾個月里，我經常加班，也經常為業務而絞盡腦汁，我深知自己距離崗位能手相差甚遠，同時也深刻認識到從事信貸管理崗位工作的職責之重，從事信貸管理崗位所必備的能力之高。
要想做一名優秀的農商行員工，首先要不斷加強學習，努力提高個人素質，任何崗位都要保持一如既往的熱情，刻苦專研、努力學習。其次是遵守各項規章制度，加強自身作風建設，才能更好地規避風險，有效推進業務發展。自身作風好、人品正，客戶才能真正信賴我，領導才能真正放心我。最后是虛心，無論從事什么崗位，都不能因為自己的經歷而驕傲自滿，我會虛心向老同志們學習，爭取在工作上做出成績。
“不積跬步，無以至千里；不積小流，無以成江河。”我會把這次上掛鍛煉的經歷，當作自己職業生涯中一種充實、豐富、完善自己的機會，通過不斷的積累工作經驗，來實現自己人生價值。
金融科技轉型心得體會 篇4
對于銀行網點轉型這個話題，我作為一名銀行工作人員來說并不陌生。如今的國內外金融經濟形勢已經發生了改變，中國銀行業競爭日趨激烈，銀行網點已不僅僅是銀行形象和服務的窗口，更是終端營銷的主戰場，各銀行紛紛提出了由核算交易主導型網點向服務營銷主導型網點轉型，這不僅僅是對傳統觀念的沖擊，更是對構建網點營銷體系和培養營銷專業團隊的挑戰！銀行網點必須主動的適應這種新的變化，不轉型是不行的，而且轉得越快越好，轉得越快越主動。如果我們不跟上時代的腳步，很可能就被時代所淘汰。南通各家網點就已經開始步上了轉型的軌跡。
在我看來營業網點轉型主要分為幾下幾個方面：
一、服務管理：
1、服務的標準化、流程化
2、服務質量的檢查
3、客戶分級的差異化服務
4、服務意識和服務技能的提升
二、營銷管理：
1、區域內市場營銷活動的策劃與組織
2、網點產品的交叉銷售：客戶分流與引導創造機會、柜員如何發現銷售機會、 主動營銷和發掘目標客戶、 公司業務和個人業務的聯動3、客戶關系管理維護
4、區域營銷環境分析和市場細分
三、現場管理：
1、網點現場的布局與動線設計：裝修風格崇尚簡約、舒適、溫馨，網點空間布局更強調功能分區，明顯區別于傳統銀行以高柜為主、所有服務功能均通過柜面實現的運營模式。
2、網點現場如何做好營銷陳列
3、營造網點現場氛圍
南通中信銀行幾個網點步上轉型的軌跡差不多兩年的時間，與傳統模式相比之下，有了質的變化。 轉型以來，本著中信的文化底蘊，開始了對網點硬件進行了大規模的標準化裝修，統一的標示、統一的外觀形象、統一的宣傳口號、統一的服務，整個行由此像工業化的流水線般整齊劃一，自此率先以規范、先進的世界一流金融企業的形象出現在社會大眾眼前，大大提升了我行在社會上的美譽度。支行在考慮流程優化、功能分區、業務分類、柜員分等、客戶指引時，首先想到的是客戶需求和感受，而不是自己“只能這個樣”、“只有這么做”。譬如優化流程，更多的考慮客戶便利，省去相似、相近的有關手續；而功能分區也考慮了中高端客戶辦理業務的私密性，增強客戶的安全感。編寫業務指引，就是要讓客戶看得明白而不產生歧義，注重指引的形象、直觀，更多的是用圖示和簡潔的文字，而不是“長句”的敘述。《指引》出臺前，則征求不同年齡、不同文化程度客戶的意見，就是要讓每一位客戶看得懂，用得上。為客戶提供更好的服務，是網點轉型的基點要為客戶提供優質服務，員工服務意識的強弱是關鍵，而服務意識的強弱源自員工的角色定位。在一段時間內，支行領導無論是開會，還是給員工培訓，都反來復去講“角色定位”，引導員工在“轉型”中實現自己的角色轉變，由原來的“柜員”轉變為“服務員”和“銷售員。通過培訓，大多數員工都明白，作為服務員，每天的工作就是為客戶提供服務，滿足客戶的需要，客戶滿意是衡量服務好壞的標準；而作為“銷售員”，就是要在為客戶提供服務過程中因人、因時、因事，適宜地向客戶營銷建行的產品。服務是為了銷售，而銷售需要更好的服務。
零售網點轉型項目的每一個細節都逐漸深入我行人心。看到我行的轉型取的的成績。我應該自省自查努力工作，在本職工作做好的同時，我要積極思考問題、解決問題，為我行在從網點轉型到戰略轉型工作中獻計獻策。
金融科技轉型心得體會 篇5
數字化轉型成為各個企業甚至國家經濟發展的重要戰略目標，通過數字化轉型企業甚至國家都能夠獲得強大的市場競爭力，從而取得生存和發展的空間。但是數字化轉型并不是非常簡單就能夠實現的，根據了解現在我國數字化轉型成功的企業僅占了一少部分，那么如何提高企業轉型成功率，為大家分享一些成功企業的數字化轉型心得體會。
數字化轉型心得體會一：提高轉型認知。
很多的大型企業數字化轉型成效反而不是很好，主要是因為企業的高層管理人員沒有意識到轉型的重要性，認為當前企業的發展正處于一個良好的狀態，沒必要通過轉型進一步提升，萬一轉型失敗的話怎么辦。這些想法都不錯，但是要將目光放的更加長遠一點，目前的利益并不是全部，要看到轉型之后的好處。根據了解轉型有成效的企業收入提高了很多。
數字化轉型心得體會二：不要單打獨斗。
前面提到數字化轉型是一個漫長并且充滿了艱辛的旅程，在這個過程中，一定不要單打獨斗，那些“孤獨”的勇士極大一部分都被淘汰出局。傳統企業要與一些新興的科技企業建立一個戰略合作實現共贏。
數字化轉型心得體會三：合理利用技術。
進行數字化轉型，技術的應用必不可少，面對眾多的新興技術，選擇最適合的，不僅能改變之前的運行方式，還會大大的提高運行效率。
數字化轉型心得體會是成功轉型企業的實踐經驗，不過因為各個企業的經營模式以及企業架構模式等不同，所以在借鑒的時候也要有所選擇，不要照單全收。
金融科技轉型心得體會 篇6
時光飛逝，從踏入中巨到現在已將近一個月了，當初的喜悅感和新鮮感已經完全被工作的疲憊所捉住----原來在銀行教育工作真的很累。在這個與大學生活節奏不一樣的環境里，我還沒有完全適應過來。我想，這些感覺應該和剛入行對業務知識及操作流程不熟有很大的關系。
我單獨上柜已經有一段時間了，讓我體會到，作為一線員工，必須時刻注重細節，繼續加強風險防范意識，按操作操作方法辦理業務。一個細節的變化，可能會有不會一樣的結果，甚至造成重大損失。在操作的過程中，面對大量的操作代碼以及系統指令，我的操作還是略顯力不從心，對客戶提出的承諾，還不能做靈活快捷的處理，思路還不夠清晰，回去以后還是應該多思考，從根本上理解每筆業務的緣由。地方銀行作為服務行業，要時刻想到為網絡營銷，而柜臺是面對客戶的主要窗口，優異那就應該以良好的精神面貌面對客戶。在支行經過了支行優質服務匯報會后，我還是能夠按要求做好相關的規定用語以及動作，與客戶形成較好的交流，同時，我也能夠感受到對我優質服務的回饋，形成一個良性互動整個過程。
我十分能夠幫助感謝領導和上司對我無微不至的關懷和耐心的幫助，一句關懷的話語，一個甜美的微笑，即使給我莫大的鼓勵和感動。從點鈔到給自助柜員機加鈔，從坐在師傅后面學到自己公開上市，從不熟悉業務到記清操作代碼，每一個角落都有你們的`悉心幫助，每個點點滴滴都有你們的耐心指導。我認得卻說我的每一次操作失誤，都會給你們帶來各種各樣很多的麻煩，是你們給了我機會和信心，在此真誠地的說一聲：“謝謝”!
我為自己制定了新的目標和計劃，首先是要認真做事，用心做人，做到腳踏實地，提高工作的主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點滴實踐工作中完善提高自己。然后就是大力加強理論學習，加強業務知識學習，向身邊的同事學習，逐步加強學習能力專業知識和業務能力。最后是要提高自身的文化修養，努力使自己成為一名并使優秀的員工，爭取在更短的時間里勝任自己的角落里崗位。我期待著和大家一起迎接九月開學高峰期的挑戰。
金融科技轉型心得體會 篇7
電銀業務作為我新興業務，以其便、快捷、效的特點成為重要的市場占有利器。店鋪作為線柜員，是營銷電銀產品的第窗，在此談談柜營銷電銀產品的點感受：熟練使是前提。作為線柜服務員，只有熟練掌握操作流程，才能向客戶推我電銀業務，才會在營銷得應。上銀的電證書下載、機銀客戶端下載，付寶卡通簽約使，都需要柜服務員熟絡于，疑難處置時才會信拈來。
推介宣傳看需求。營銷電銀產品時，我們定要講究法，傳統的詢問式往往收效甚微。要側打聽客戶的職業、習慣等情況，有針對性地推介產品。如：有的客戶喜歡通過個賬戶發放員資，前嚴格的代理制度使得這項業務在柜上辦理變得越來越繁鎖，這時我們就可以告訴他開通電銀產品進批量轉賬的便利；對于經常需要跨匯款的客戶，就應講明晚上可在家匯款，且前電銀產品匯款續費全免，還可以通過電銀查到賬戶明細，能夠隨時隨地充值電話費，這樣客戶就會很感興趣。
精耕細作要體驗。了解我電銀產品的優勢只是做好營銷的第步，關鍵還在于主動開營銷，因為很多時候客戶根本不知道我有好的電銀產品，同時，還要學會靈活應對。有些客戶對電銀的安全性存疑慮，這時就需要我們花更多的耐去跟客戶解釋；有時客戶根本不懂機銀業務，最好的辦法就是拿出的機跟客戶演機銀的安全性和便利性；有時客戶會推說不會使，這時就要把地教客戶使，客戶便不好再推脫。句話，積極主動、見招使招，營銷效果會很明顯。
聯系溝通很重要。雖然很多都知道電銀，但對電銀的了解只停留在概念上，尤其是農村地區的客戶，這些在使電銀時會有這樣那樣的問題。在柜為客戶開通電銀業務，要主動為客戶留個聯系式，讓客戶遇到難題可隨時咨詢，必要時可以現場指導安裝，告知操作流程，同時還應做到定期電話回訪。這不僅能使客戶感受到我的貼服務，更重要的是保證客戶正常使，久之便可產使依賴性。
金融科技轉型心得體會 篇8
近日讀了付曉巖老師出版的《銀行數字化轉型》這本書，受益良多。我把我自己主要的體會，分享給大家，歡迎大家購買、閱讀這本書，有問題也歡迎與我交流討論。
在大眾的觀念中，科技發達的今天，銀行給我們的感覺，好像它是古老的、落后的、落伍的，特別是在微信支付和支付寶支付發達的今天，好像銀行在數字化這條路上走的慢了。正因為他們的慢與遲鈍，才導致支付寶等第三方支付工具的崛起。
其實真實情況不完全是這樣的，從這本書里我們可以了解到，銀行的數字化轉型，距今已經有40年的歷程了。比閱讀這本書的大多數讀者年齡都要大。
早在上個世紀，1979年咱們國家剛開始改革開放的時候，國務院就批準了銀行業引進國外計算機進行試點。央行也就是中國人民銀行，是第一個引入的。當時引入的是IBM的System 360系統，該系統造價不菲，接近50萬美元，換算成今天的人民幣，有三四百萬。
早在1987年，人民銀行就批準陜西、廣東兩個省的分行進行網絡化試點。上世紀80年代，那個時候國內還沒有互聯網，那么銀行之間是怎么通訊的呢？
他們使用專用的衛星通信網絡，比我們今天用的網絡，4G啊，WiFi啊，都要先進。
從1979年算，然后到今天，銀行的數字化進程已經持續了40多年。
螞蟻金服成立之后的2014年，在一次峰會上，馬云就曾對大家講：「銀行不改變，我們就改變銀行」。
那么在長達40年的轉型歷程里面，為什么銀行落后了？是他們不夠努力嗎？是他們的技術不夠先進呢？還是他們沒有前瞻性科技思維呢？
其實可能都不是。
以技術而論，恐怕很少有互聯網企業能夠使用衛星進行通訊吧。在民用科技方面，上海在2018年4月，就已經上線了無人銀行。這家銀行沒有人，所有的業務，都是通過人臉識別、語音識別等等一系列現代的人工智能技術實現的。
在創意上，還有我們現在日常生活中用的最多的二維碼支付，也是銀行的人才先想到的。掃碼支付這個想法，在民企大量應用之前，在銀行業早就想到了，但是他們沒有把它大量推廣的應用場景。
在科技發展理念上，招行銀行行長田惠宇2007年就已經指出，招行必須舉全行的洪荒之力，以推進招行的「網絡化、數據化、智能化」科技戰略。
在2018年的銀行業年報中，工行、農行、中行、建行、交行等幾大銀行，在報告中提到金融科技的次數，都高達十幾次甚至幾十次。
所以，無論從技術上，還是從創意上，還是從科技發展的理念上，銀行其實都不能算落后。
那么，是什么原因導致銀行「先行而后覺」呢？為什么發展的早，卻反而落后于第三方民企支付公司呢？
這個問題，不是一兩句話可以總結出來的。在這本書中，付老師做了詳細的分析及分享，歡迎大家從這本書里去尋找答案。
這本書在京東就有銷售，感興趣可以直接去購買。如果我有新的讀書心得，會繼續與大家分享的。
金融科技轉型心得體會 篇9
網點轉型導入工作在XXX信用社XXX分社已經開展一周多的時間，在一周的培訓和學習中，工作方式轉變了，服務客戶流程規范了，個人職責明確了，營銷話術精準了，在短短的一周多時間里，感受很深，收獲很多。
網點轉型問題，是一個新鮮又客觀必然的話題。新鮮是因為對于銀行工作者來說，我們留給客戶的印象就是收收付付、存存貸貸，每天和鈔票打交道，這個印象刻板又鮮明，說起轉型，轉成什么樣，對我們來說確實很新鮮；客觀必然是因為在如今的國內外金融形勢已經發生了巨大的變化，銀行網點必須主動適應這種新的變化，要主動轉，要搶先轉，不轉型勢必會被淘汰。
網點轉型工作的導入，使我們的工作方式有了較大的轉變，工作流程有了規范化、標準化和系統化的要求，比如“柜面服務七步法”的操作規范；手機銀行、網銀等產品營銷話術的統一，每天必須運用各種統計表格對工作情況進行總結等。改變之初，我們都感到些許不適應，有時候也會感到迷茫不知所措，不知道到底怎樣才能真正做到規范有效。指導老師和內訓師的全程陪伴，隨時為我們解答疑問，提醒我們相關注意事項，讓所有的不適應和迷茫都得到了有效解決，讓我們切實感受到了網點轉型對以后的工作的幫助和提升。
我覺得網點轉型的最大特征是突出“服務”二字，把提高服務質量作為優化網點轉型環境的首要措施，通過提倡微笑服務、舉手招迎和人性化、親情化服務方式改善服務環境，滿足客戶多層次的服務需求。同時在硬件建設方面，實現現金業務區、非現金業務區和自助服務區三區分離標準，明確客戶的服務分區，讓客戶在辦理業務中享受到更專注的服務，也使我們能更快速、便捷的為客戶提供優質服務。
在開展網點轉型的這些日子里，我們已經體會到客戶對網點轉型的滿意，在自主設備上辦理業務，不用排隊，節省時間；給客戶推薦的網上銀行、手機銀行等業務，不僅給客戶帶來安全和便捷，還可以使客戶足不出戶就能辦理業務。
一個微笑，可以撫平客戶煩躁的心；一句問候，可以給客戶帶去一絲溫暖。只要我們服務到位了，相信客戶會更愿意到我們分社來辦理業務，讓我們用心去感受客戶，用產品去吸引客戶，用服務去維護客戶。
做好網點轉型工作，不僅僅是網點負責人的責任，也不僅僅是零售客戶經理的責任，是需要我們XXX分社每一位成員的努力和奮斗，只要大家團結一心，有堅定工作的信心，有戰勝困難的決心，有努力進取的恒心，才能真正實現網點轉型的目的。在網點轉型的路上，我們將攜手共進退。
金融科技轉型心得體會 篇10
新一代信息技術加速發展，引發了全社會思維方式、經營管理模式、市場發展格局的深刻變革。國家持續加大5G、云計算、超算中心等新型基礎設施建設力度，數字經濟迅猛發展，戰略機遇百年難遇。在這個大變革、大發展、大融合的時代潮頭，商業銀行紛紛推進數字化轉型，意在于市場競爭中贏得先機。但是，當前銀行業對數字化轉型的認知仍然存在較大差異，數字化轉型的最終表現形式是什么、應該怎么做以及如何檢驗等問題亟待解答。對此，銀行業需保持獨立思考和冷靜判斷，從更深層次去研究。
商業銀行數字化轉型的新認識
數字化轉型是商業銀行調整生產關系適應生產力發展的內生選擇。生產力決定生產關系，當新的生產力產生的時候，就需要調整舊的生產關系。對于商業銀行來說，算盤時代有算盤時代的生產關系，數字化時代就應該有數字化時代的生產關系，數字化轉型就是調整生產關系以適應生產力的過程。隨著設備小型化、計算能力快速提升和成本大幅下降，以及存儲、通信等基礎技術的不斷發展，促使了大數據、人工智能、云計算、移動互聯等新一代信息技術迅速發展并進入成熟期，引發了商業銀行服務方式、管理模式和競爭格局等方面的深刻變革，催生了商業銀行的全面數字化轉型。商業銀行是主動還是被動調整勞動組合、業務流程、規章制度等生產關系來適應生產力發展，是數字化轉型快與慢、好與壞的分水嶺。
數字化轉型的本質是用新技術對傳統銀行經營管理進行解構與重塑。數字化轉型的本質就是通過對傳統業務、流程等解構，再采用新理念、新技術、新方法對其進行重塑。在這個過程中，傳統業務、流程等的要素沒有減少，發生變化的只是結構、方式和方法。例如，傳統信貸中往往依靠各類報表、關系維護、押品管理等發放貸款，而在數字化時代，不僅可以依靠各類報表，還可以利用稅務數據、進出口單據、水電煤數據等，通過算法規則進行授信測算和風險管控。
數字化轉型的過程是在全渠道、全場景、全鏈路下實現業務數據化和數據業務化的螺旋式上升。全渠道、全場景、全鏈路是指線上線下全渠道一體化，包括C端、B端、G端全部場景，覆蓋業務拓展、市場營銷、產品研發、風險管控、運營管理和資產保全等各個環節。在數字化轉型的過程中，數據是關鍵，所有業務均要產生、沉淀數據，各類數據都要為業務發展賦能。全渠道、全場景、全鏈路下的業務數據化和數據業務化可以實現數字化轉型工作從單點突破到全局優化。進一步地，將全渠道、全場景、全鏈路下銀行與客戶的每一次交互抽象為一個觸點，客戶或員工在每個觸點交互沉淀數據后，通過決策算法生成日常經營中的作業或任務，再將作業或任務進行部署、執行或監控，最后回收。這個過程中，還會產生實時數據支撐業務發展，最終形成循環往復的閉環。目前大多數商業銀行對數字化轉型的認知和實踐還主要停留在“業務數據化”上，在“數據業務化”方面的謀劃和探索明顯不足。
數字化轉型的最終表現形式是人機協同下的“數據+算法”，人機協同中“數據+算法”比例越高，數字化程度越高。數字化銀行是由人和機器組成的一套流水線，機器由“數據+算法”組成。人定算法，機器形成決策，人機協同執行決策。商業銀行正在由基于主觀經驗的滯后離散經營管理轉向基于數據智能的實時連續經營管理，而“數據+算法”是實現數據智能的關鍵。數據基礎再好，沒有算法便無法創造價值;只有算法，沒有高品質數據也無法產生智能決策。
數字化轉型的檢驗標準是“多快好省準”。數字化轉型的最終目的是創造價值，如果數字化轉型沒能給客戶帶來好處，沒能給商業銀行帶來質效提升，那么披著“區塊鏈”“大數據”等技術外衣的創新都是偽創新。從客戶來看，商業銀行應該秉承金融科技為民服務，為客戶提供收益更多、流程更快、體驗更好、費用更省的產品和服務，在每個觸點上，給予客戶“多快好省”的極致服務體驗。從銀行來看，應該秉承金融科技提質增效，利用數字化工具為員工賦能，在觸達客戶更多、服務效率更快、資產質量更好、經營成本更省的“多快好省”基礎上再加一個“準”，即管理決策、營銷決策和風險決策更準。
數字化轉型給商業銀行帶來的轉變
商業銀行在深刻理解和認識數字化轉型的基礎上，要科學研判內涵外延、思維模式、經營模式、銷售模式、運營模式、風控模式等方面的新特征和新趨勢，順勢謀變，精準把握數字化發展新機遇。
內涵外延：從傳統認知向數字化理念轉變。隨著信息化技術與金融服務融合的不斷深化，商業銀行在客戶、產品、渠道等方面的內涵外延不斷拓展。在客戶方面，傳統銀行主要以賬戶或產品劃分客戶，視角相對單一，難以實施差異化管理策略;而在數字化時代則是用戶概念，可以對客戶進行360度立體評價，實現差異化全生命周期管理。在產品方面，與傳統銀行產品同質嚴重、客戶體驗重視不夠相比，數字化銀行更加注重族群化和服務體驗，并針對特定客群提供一攬子金融解決方案。在渠道方面，掌銀、微銀行等線上渠道快速發展并成長為數字化時代的主渠道，與線下物理網點協同配合、融合發展，這與傳統模式下以物理網點為主渠道的單線單點的管理模式形成鮮明對比。
思維模式：從人力思維向數據思維轉變。隨著算力的大幅上升，大數據分析應用快速拓展，為認知世界提供了新視角，也為商業銀行產品創新、營銷獲客、風險管理和決策分析等提供了重要支撐。商業銀行的傳統思維邊界被逐步打破，人海戰術、經驗主義等人力思維難以為繼，數據驅動發展、數據創造價值的數據思維將成為主流。
經營模式：從分散向集中轉變。在數字化轉型背景下，商業銀行加速了業務流程、規則、活動等內容的數字化表達，業務邏輯得以系統化解構與重塑，一定范圍和一定程度的統一數字化處理成為可能。數據的集中管理、服務的共享復用、系統的互聯互通，使得遠程協同工作能力快速提升，在系統研發測試、數據分析應用、線上經營管理等方面實現集中。這種集中，更強調的是邏輯集中。物理上，人員是否集中視各自情況而定。對大型傳統商業銀行而言，以邏輯集中在總行，物理集中在分行，或物理相對分散為宜，這樣可以吸收數字化轉型帶來的冗余人員。
營銷模式：從面對面營銷向線上閉環營銷轉變。5G技術與VR/AR、AI數字人等智能技術的融合應用，不斷拓展商業銀行線上營銷的深度和廣度，為獲客活客留客提供了新的賽道。商業銀行的營銷模式向實時的線上化交互和用戶個性需求的智能化感知發展，全渠道、多策略閉環管理的智慧營銷體系將會加快建立。傳統人力消耗較大的廳堂營銷和上門獲客方式逐步被智能手機、輕量化金融終端以及開放場景的線上觸點所取代。
運營模式：從人工服務向智能服務轉變。隨著OCR、RPA、NLP等技術智能處理水平的快速提升，商業銀行傳統經營管理中標準化程度高、人力耗時多的大量工作被智能外呼、智能客服、智能催收、云質檢所取代，業務運營的集約化與自動化程度顯著增強。在這個過程中，長尾客戶覆蓋率大幅增加，服務標準更加規范，運營成本更加低廉。
風控模式：從人為辨識向智能控制轉變。海量數據的沉淀與風控算法的發展推動了智能風控在商業銀行的進一步應用，商業銀行應對欺詐風險、黑產攻擊的能力以及風險洞察與智能決策的水平不斷提升。在傳統面談面訪、專家經驗等人為辨識的基礎上，增加生物識別、規則模型、交叉驗證、態勢感知等控制手段，為商業銀行風控實踐提供了有益補充，促使風控體系向智能化發展。
商業銀行數字化轉型的著力點和關鍵點
為了能在數字化轉型這場系統性、深刻性革命中抓住本質，制定正確的戰略目標和實施路徑，商業銀行應該牢牢把握調整生產關系去適應新的生產力這一根本原則，從組織架構、財務核算、數據應用、科技能力、文化再造等多方面統籌考慮、全面布局。
調整組織架構與人員結構。國內商業銀行傳統組織架構下，前中后臺各部門之間協同效率不高，難以形成數字化轉型合力。商業銀行可以借鑒“中臺”共享復用的思想，根據反康威定律，通過系統中心對業務中心進行整合，建立與用戶中心、客戶中心、產品中心、營銷中心、風控中心、運營中心等相匹配的組織架構，以快速支撐產品、營銷、風控、場景等前臺活動，提高響應效率與能力。需強調的是，那些希望用通過研發新系統來彌補不合理組織架構缺陷的想法是不切實際的。同時，商業銀行應不斷優化線上線下人員結構，提高產品經理、數據分析師、IT人員占比，增強銀行從業者數據思維和分析應用能力。可以斷定，未來銀行從業人員如果沒有數據思維能力，就像30年前進銀行不會算盤、20年前進銀行不懂計算機，將被歷史淘汰。
實現財務核算的精準化。在數字化轉型過程中，要從價值創造、績效管理出發，在客戶、產品、渠道、機構、客戶經理、營銷活動等各個維度強化財務精準核算的能力，為算法確定“標尺”和“準星”，使得各類模型產生的決策，不僅可以為客戶提供最佳匹配的產品和服務，還可以滿足銀行經營管理的成本收益要求。同時，商業銀行還應將財務精準核算能力嵌入數字化轉型的戰略規劃、執行、控制和評價等各環節，形成以財務為中心的管理閉環，充分發揮考核“指揮棒”作用。
優化運營流程與制度規則。新技術為傳統業務流程提供了新的業務模式，對前臺營銷直至后臺運營帶來了全方位的影響。為筑牢數字化轉型基礎，鞏固數字化轉型成果，相應的運營流程、制度規則必須同步調整。目前，部分傳統銀行的制度規則已成為阻礙數字化轉型的攔路石，亟待優化。例如，在貸款通則里，存單、質押、貸款必須早于到期日前一天，這明顯是算盤時代的做法，在計算機網絡時代，只要邏輯上有前后即可，無需再區分一秒還是一天。
加強數據資產的管理和應用。2020年4月發布的《中共中央、國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》中，已將數據作為新型生產要素。當前商業銀行擁有大量數據，但是在完整性、準確性、及時性方面存在很大的改善空間，甚至直接影響了數據的使用。如何實現數據資產的管理和應用、讓數據真正創造價值是其面臨的重要課題。在舉措方面，一是明確所有者及其職責，建立健全數據采集、管理、應用的制度和流程，尤其要加強數據歸戶管理、用戶和員工的行為數據采集、外部數據引入等;二是培養數據思維，尤其要提升業務人員善于運用數據設計產品、營銷運營、決策管理的能力，提升對數據的敏感性;三是提升數據便捷服務能力，提供產品化、工具化、平臺化的數據服務，實現數據應用的“托拉拽”，增加業務人員使用積極性;四是建立企業級數據標準體系，破解“數據孤島”難題，將數據匯總到數據中臺，統一對外提供服務;五是持續強化基礎設施建設，加強大數據平臺、數據集市、數據中臺等基礎設施的建設。
提升科技的支撐能力。吉姆·海史密斯等在其2020年著作的《價值驅動的數字化轉型中》中指出：“在這個充斥著數字化顛覆和不斷變化的世界中，必須敏捷起來才能蓬勃發展。”商業銀行推動數字化轉型，首先要建立和強化敏捷開發、快速交付的能力，在保證質量的前提下圍繞“快”做工作。一方面，要研究構建高效能的DevOps工具鏈與CI/CD流水線，建立模塊化、組件化、參數化的研發架構，以及全行標準化、協同統一的技術管理體系。另一方面，要不斷強化產品經理的技術、數據思維能力，準確切分需求，加快迭代交付。推進“業、技、數”融合的工作模式創新，優化激勵機制設計，讓團隊的共同目標成為每一位成員的目標。
培育數字化的創新文化。當下，商業銀行亟須打破慣性思維，培育與數字化轉型相適應的創新文化，尤其要營造鼓勵創新、敢于領先、包容失敗的文化氛圍。在向先進學習過程中，要更強調對標行業而非同業，但也要知道，所有的最佳實踐都是事后總結出來的，使用“拿來主義”時一定要結合自身情況因地制宜做二次創新。當今外部環境加速變化，其方向難以精準預測，轉型的設計者和操作者也無法做到永遠正確，必須給予容錯空間和試錯成本，才能保護各方面的創新積極性。
生產力的發展是不以人的意志為轉移的，歷史潮流總是浩浩蕩蕩不斷向前推進。在“數字中國”“網絡強國”建設的大背景下，商業銀行必須主動調整生產關系去適應生產力的發展，充分認識數字化轉型這場革命的系統性、深刻性，在戰略上布好局，在關鍵處落好子，切實做到數字化轉型“為民服務”“提質增效”。
